單親父母如何養兒防老?

單親父母養兒育女比一般家庭更辛苦,除了要身兼父(母)職教育兒女外,還需較一般人付出更多的努力才能達到雙親家庭的給予孩子的生活水準,我們除了向這些偉大的單親父母親們致敬外,更希望能從調整理財規劃的方式來紓解單親父母們的壓力。

單親父母如何養兒防老?

從事美髮的筱美今年33歲,三年前,筱美的先生在一次車禍意外中過世,並未留下家產。為了生活,筱美將二個小孩託給鄉下婆婆帶,獨自一人在外租店面做家庭理髮。但今年大女兒小欣在暑假過後就要升國一,小女兒小汶也要升小一,筱美很希望能在孩子成長的階段陪伴著她們,但礙於現實經濟壓力,她顯得非常無助,對於未來孩子們的大學教育學費更是不知該如何準備。

筱美每月收入約有7萬,農曆過年前收入好一些,約有12萬多,扣除店面租金27,000元,水電費約6,000元,營業耗材7,000元,生活費用(含健保費、國保費及商業保險費)14,000元,給鄉下婆婆12,000元,銀行帳戶活存15萬,定存50萬元,名下沒有房產。

筱美的理財目標

筱美說她只想將孩子養大成人,其它的她不想想太多,但其實筱美的理財目標不應只是子女教育金問題,在理財諮詢的過程中,她提到自己想要有一間房子,她也擔心老了之後子女不養她。因此,根據她的需求,應該有下列三項目標:

1 .購屋。

2.子女兒的高等教育基金規劃。

3.退休及老年醫療基金。

但筱美每月所剩不多,也不知該如何做,就只能用鴕鳥心態來看待自己的問題。

財務指標診斷

筱美的各項財務指標,與財務結構:

1. 筱美年度收入約90萬,年度支出(含保險支出)為80.8萬,淨儲蓄率為10.22%,儲蓄率偏低。

2. 流動性資產為65萬,無自用性資產,財務結構薄弱,一旦遭遇意外突發狀況時,恐造成更大的經濟壓力。

3. 壽險保額100萬,以學費成長率4%,通膨3%來計算未來所需子女教育金折現後之現值為2,571,900元,缺口達1,121,900元。

理財建議方案

若未來學費成長率4%、通膨3%計算,要達成筱美想準備的教育基金目標來看,每年需再存入資金為130,000~150,000元(內部報酬率為1.3%~5.3%5之間)。這對筱美現在儲蓄率而言,是無法順利達成的。因此,須對整個財務結構做大幅度調整。。目標執行方法分述如下:

1. 費用轉資產:將現在的房租費用轉為購買自用房屋之房貸支出

筱美居住地靠近知名大學,多年來已建立穩定的客群,故可購買相對房價稍低的巷內建物,房屋總價在450~500萬元之間,即使房貸利率升至4%,也還在可負擔的範圍。將子女接回同住後,也有個安身之處。

2. 自用資產轉生息資產:將多餘房間分租與學生,每月可多得租金收入為9,000元,將空租率25%考慮進來,每年可增加81,000元。將來小欣、小汶長大後,房租的收入便可轉為退休規畫之用。

3. 調整孝養金:將子女接回之後與鄉下婆婆商量,將給婆婆10,000元/月的生活費用減為5,000元/月。

4. 提高儲蓄金額:以每年定時定額至少130,000元,加不定時定額儲蓄50,000元,投資工具可選擇投資報酬率3~5%的基金或ETF,即可順利達成子女教育金規劃目標。甚至小欣、小汶如果想再進一步念研究所,可考慮5年一貫學程,在這樣的儲蓄計劃裡,只要達成每年定時定額180,000,即使投資報酬率只有1.72%,這樣進一步的財務目標也都是可以順利達成的。

5. 增加壽險保額:由於資金有限,故先加保定期壽險200萬,可支應未預期的意外事故發生後的現金支應需求與子女的教育金準備,年繳保費約為5,000~ 6,000元,可移轉現今不足之缺口。

筱美在大幅的改變支出項目後,除了看見自己所擔心的「子女教育金」問題解決了,甚至有能力負擔她們到研究所的教育學費,也能放心的將小孩接回同住,甚至自己不敢想像的「購屋夢想」也能真實擁有,多餘的資金還可以做為自己將來退休用,開心的不得了。身為理財規劃諮詢顧問的我,看到了筱美臉上露出的安心的笑容,也覺得很幸福呢。

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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