月光族如何籌教育基金?

年過三十的一代,想盡辦法達到「五子登科」,但這五子登科在現代,看似容易,背後卻隱藏了各種不為人知的辛苦與淚水。以一個薪水不算低的中高階主管而言,房子是買了,但要背負沉重的房貸,加上零零總總的花費,即便是一個企業的中高階主管家庭,往往到了月底一結算,居然是個標準「月光族」!眼看小孩也年紀漸長,卻還沒有幫孩子準備好教育基金…。

月光族如何籌教育基金?

33歲的李先生在一家知名公司擔任人事主管,由於工作能力強,頗獲老闆賞識,每月薪資有7萬多,連同平均2個月的年終獎金,有著人人稱羨的百萬年薪。李先生有棟價值500萬的房子,與31歲的李太太育有1個可愛活潑的女兒婷婷(今年3歲)。他的夢想是讓老婆可以專心在家帶小孩,不用在外面辛苦賺錢養家,這一點他做到了。在同事眼中,「五子登科」用來形容李先生是再貼切不過了。然而,只有李先生跟太太知道,他們現在真正的身分其實是「月光族」。他跟太太現在最大的煩惱是不知自己該如何負擔起女兒婷婷的高等教育學費。

在今年1月以前,李先生跟太太也對自己的生活條件很滿意,當朋友們說他是「五子登科」的人時,他也總是微笑默認。每個月薪資在扣除勞退新制提撥金、所得稅預扣及健保費後,實領65,000元,每月房貸支出19,994元,生活雜支及商業保險支出25,000,定時定儲10,000元,其餘約10,000元就投入台股基金,年終獎金結餘約8~10萬。不過,現在居住的房子是去年10月才買的,貸款金額金額為400萬,在把大部分的存款做為購屋的頭期款及裝潢費用後,現在就剩約當10萬元的基金帳戶淨值。李先生跟太太覺得這樣的生活很滿足。但就在今年過完年後,李先生的媽媽生了一場大病,從此就癱瘓在床,再也起不來。李先生與哥哥討論後決定將媽媽送至護理之家照護,兄弟二家平均分擔費用,每人支出21,000元,這樣一來,李先生每個月所剩無幾。如果今年年終獎金發得少一點、或者是沒發,李先生就真的入不敷出了。

財務指標診斷

1. 儲蓄率大幅減少:原先儲蓄率由30~31%減少至近乎0%。

2. 緊急預備金過低:李先生的每月固定支出65,994,緊急預備金至少需3個月,也就是說應為 65,994 * 3 = 197,982元置於活存帳戶中,以備不時之需。

理財目標

準備女兒婷婷的大學教育基金100萬。

理財建議方案

1. 建立資金安全水位:緊急預備金之於家庭的現金流量,有如空中飛人做高空表演時的安全網,萬一發生意料之外的風險時,它能提供一個家庭暫時的經濟保障。而李先生的沉重的經濟負擔風險有如箭在弦上,一觸即發。建議先贖回基金帳戶裡的10萬元,作為緊急預備金之用,在有可能的情況下,有日常結餘及年終獎金的資金,第一優先要盡速再補足10萬元做為緊急預備金之用。

2. 20年期房貸改為30年期房貸:在無其它開拓財源的方案下,先調整費用支出的金額會是一個可以考慮的選擇。將房貸延長還款期限為30年,房貸利率1.8%微升至2%的情況下,每月固定支出的房貸由19,994元降為14,883元,每月可多出5,111元的預算空間來做為婷婷的教育金準備。即使資報酬率僅有2.5%,也能順利達成婷婷的百萬教育基金目標。

3. 重新檢視商業保險保障內容:李先生是家裡的經濟主要支柱,一旦有任何差錯,不論是暫時性的影響收入或者是永久性的喪失工作能力,都需有足夠的適格保險來因應。李先生個人的保障一定要足夠,壽險、意外險、癌症保險、醫療險,險險都要夠。預算控制可採定期型保險種類來降低費用。

4. 養成記帳好習慣:遇到變故只能改變消費習慣來控制有限的資源,以期成效達最大化。記帳是個絕妙的檢視工具與控制消費的手段,每筆錢的去向都清清楚楚。還可定期重新檢視及調整預算支出。

我曾在一個理財月刊上看到一段話,它描述美國名嘴歐普拉在經歷她悲慘的童年,而又戲劇化的面對驚人的人生大轉變。現在的她被稱為美國最具有影響力的人之一,有著非凡的人生。歐普拉說「一個人可以非常貧窮、卑微,但卻不能沒有夢想。只要夢想存在一天,就能改變自己的處境!」。這樣的話我也與李先生一家人分享,只要有家人互相勉勵與支持,即使有再大的困難,依舊能一一化險,而擁有幸福的人生;就像暴風雨過後,總是露出清澈湛藍的天空。

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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13 評論

  1. 麗文小姐,你真是說中我的心聲,我就是薪水也沒有很差的月光族,但快要結婚了,也在背房貸,至於小孩的教育基金雖然現在規劃有點早,但看妳的文,似乎不提早規劃不行了。請問一下,那如果我手上的公司股票是否適合留著不賣,等著作以後小孩的教育金?

  2. 親愛的小香江,莫急莫慌莫害怕,在我看來,你有二個優勢:
    1.高收入的月光族很有機會在收支中擠出錢來做必要的理財計劃。
    2.提早做規劃,掌握時間的複利效果,即使利率只有3%,每月存下3,101元,20年下來也有近百萬的教育基金,如果投資報酬率更高一些,就會更容易一些囉!

    至您提到的手中持有的公司股票,要看它是否是未來的主流? 配息是否穩定?
    如果都是肯定的,而且又沒有其他更好的投資標的,是可以考慮留下的。

  3. 其實很多人都會跟你有一樣的煩惱…但我卻不會…
    目前我的小朋友雖只還在國小階段…但未來他們的教育基金我可是一點也不煩惱…
    善用助學貸款…當然不是真的要讓小孩還沒出社會就背負一堆貸款…
    讓我來解說一下…
    比如說上大學四年期間…計八個學期…每個學期學雜費要10萬…如果能力夠的要一次付…
    不如直接將讓筆費用直接投資在基金上面…讓小孩子去辦助學貸款…講白的…也就是假負債…
    以定期定額投資…平均年化報酬8%計算…每年有20萬的投資額…四年下來…累計本利合…
    總計97萬3千…再扣掉貸款本金總計80萬…還倒賺17萬…各位客官…看懂了嗎?
    當小孩子出社會後背個80萬貸款年利率不到2%…實質上…他已有97萬的投資金額在幫他錢滾錢囉…
    所以…他真的是負債嗎?大家好好精算看看囉…

    • 就學貸款的確是個好工具,但"高薪"月光族要符合就學貸款的資格唯一辦法就是至少要生2個小孩,而且時間還得算好,生2個小孩間隔的年齡不能超過3個年級,不然是不符合資格的@@
      而且就學貸款的額度僅限學雜費及相關生活費用(視情況)來申請,實際核准額度不會太高,私立大學也許一學期還能申請個5萬左右,若是公立大學就只有3萬多囉!

      但這些其實都不是高等教育最大的開銷,最大一筆支出項目叫做"生活費",聽說現在養一個大學生1個月10張小朋友都不夠呢!

      • 其實每個人的教育小朋友的方法都不同…
        我家小朋友一個小5、一個小3…因我個人是職業軍人退伍…有部份資金可以放18%優存…
        我也利用這個機會開放部份的額度來給小朋友存錢…他們現在也都懂得什麼叫作複利…
        而且他們現在個月從我這裡領的利息錢加上每個月存的零用錢再拿去買黃金撲滿(1000元)…這2年下來…他們也間接懂得什麼叫投資了…老大比較積極…會想參與我單筆操作基金的"插股"…小的比較保守…"插股"定期定額的方式…不管那個方式…只要他們有幸趣…我都會給他們參與…現在我看股票K線圖…還會來插話…某某檔跌好多…某某檔漲好兇…所以…未來搞不好上高中就可以不用再跟我拿錢囉…哈哈…
        我現在給小朋友的教育是…多念書是為了讓自已的觀念更有遠見…而不是要求得一份高薪的收入…
        縱然每個月月收入只有2萬…只要懂得善用理財工具…乞丐也能出頭天…人生下半輩子也可以過得很精彩…共勉之…

  4. srtuoo大所提到的助學貸款觀念的確很有意思 但我怕如果 幫小孩買的基金或股票不賺錢怎麼辦?

    經過一次金融海嘯後 才發現原來基金與股票是如此脆弱 弄了好幾年搞不好一場空 一場空也就算了 但更怕是這些買的股票或基金 根本回不到當初幫孩子買的價位 也就是借錢時的價位 最後不是既要付貸款利息與本金 還要被這些基金與股票套牢?

    • 投資一定有風險…不是每個人都是擁有18%優存帳戶的…哈哈…
      但基本上只要投資方向不要太差…基本上每年正報酬10%不是難事…
      08年金融海嘯我也遇到過丫…手上4檔基金平均報酬率是-67%…痛嗎?痛死人囉…
      可是…我每檔基金只要-10%就加碼投資(3000—>4000—>5000)不是我的口袋深…
      這四檔基金都是用6年的時間基金養基金養出來的…而且只要獲利10%就贖回…
      這6年來…也不是把贖回後的資金全再加碼基金上…而是利用贖回後的資金重新建立現金及再投資兩個部位…
      再投資的部位也就是要存到一檔基金可以扣款12月以上的資金…現金部位就是要能滿足所有基金每月加碼1000元的部位最少半年…
      歷史告訴我們…所有的經融風爆快則3個月…慢則6-8個月…就會見到底部…可是沒有人可以正確的知道那裡是底部…所以唯有利用定期定額買空不買漲…停利不停損…用時間換取空間…我們這些小小投資人都才會有機會翻身…

  5. 我查過,以美國而言,從1999年至2009年美股報酬率只有1.3%?而且要得到這種報酬,你的基金必須至少超過平均水平,根據調查與統計,80%的投資者在股市無法達到的平均回報.80%耶,表示我要成為這20%的機會真的很低,為何認為這種套利方法(借錢來投資)可以達到既借款又可以幫小孩賺點錢?

    • 聖手大大說的沒錯…1999-2009美股報酬率只有1.3%
      你有再細看內容嗎?這10年其間…最低是多少點?最高是多少點?
      定期定額投資基金就是要讓投資風險降低…攤平成本…不論是向上或向下…
      這10年間一定會有負報酬…也一定會有正報酬…
      負報酬持續扣款向下攤平成本…股市反轉向上時…就能輕松的享受獲利…
      我個人是設定10%獲利就一定停利贖回…-10%就加碼投資…
      其實很多人都被金融風爆給"嚇"倒了…而不是真正的被投顧公司給"吃"倒的…哈…
      定期定額真的是王道嗎?那倒也未必…站內就有一篇文章在講"趨勢"…大家一定要去看看…因為投資基金…就是在投資趨勢…大方向投資對了…一定會賺錢…賺多賺少就看個人胃口了…唯一不變的的定律就是…"忌貪"…

      • 大大,這觀點不錯耶,推一下

  6. 投資理財本來就有一定的風險,而每個人能承受的風險不一樣。
    對srtuoo來講,願意冒風險來積極操作,若有很高的掌握度也是非常好的。

    只是這樣成功的方式未必能複製在大多數人身上。
    就個人觀點,我的看法如下:
    1.資金規模太小,承受過高風險不值得
    每年所能貸款的額度6~10萬,4年下來在8%的複利下,本利和29~48萬,獲利約5~8萬,這…有點不划算。
    2.時間太短,承受過高風險不值得
    若遇到非預期金融風險,通常會需要一點時間來休生養息,這也…有點不划算。

    • 版大說的很有道理哦…
      所以投資是有風險的…如何做好風險規劃也很重要…
      希望版大能再教教我們…
      小弟在投資比例中提取20%是做避險的…獲利再投資就同我前面所講的…
      希望版大能給小弟一些指導…謝謝…

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