如何完成旅遊夢想也能兼顧孩子教育基金?

辛苦了一整年,攢了些錢,原本想來一趟海外旅遊,一方面紓解工作壓力,二方面也可完成夢想,但一想到孩子的教育基金,就無心再想海外旅遊這不切實際的夢想。成家有孩子後,幾乎一切的心力與金錢都用在孩子身上,難道沒有兩全其美的方法嗎?

如何完成夢想也能兼顧孩子教育基金?

43歲的林先生在一家電子科技公司上班,他上班工作的時間很長,每天都覺得疲累不堪,但只要回到家後,看著女兒開心甜美的笑容,林先生就覺得這一切的辛苦是值得的。他常常跟太太說他的夢想是將來能讓寶貝女兒出國唸研究所,但林太太一方面捨不得讓女兒一個人到國外吃苦,一方面覺得家裡的開銷多,可能沒有足夠的錢來完成這個夢想。

林先生每月實領薪資收入約為50,000元,每年另有年終獎金約6~12萬,公司分紅(含股票)每年合計約40~60萬不等,林太太則是市政府約聘人員,每月收入為30,000 元,女兒今年11歲,與林先生同住的還有64歲的林媽媽。林先生的爸爸很早就過世了,林媽媽獨力把林先生扶養長大,現與林先生一家住在一起。

林家每月開銷為房貸20,000元,生活費用開銷31,500元,給林媽媽孝養金6,000元,女兒才藝班費用10,000元。林先生每年會安排全家人海外旅遊約花費12~20萬元,現有可投資資產為:活存200,000元,定存100萬元,股票投資現值約為100萬元。

林先生的理財目標及優先順序

1. 女兒海外教育基金400萬,以學費成長率3%計算,屆時所需金額約為553萬。

2. 全家每人每年海外旅遊計畫預算為40,000/人。

理財顧問的建議

1. 把錢找出來:從收入面來,林家每月盈餘約12,500元,即使全數投入女兒的留學教育基金,以保守估計投資報酬率3%計算,屆時累計金額約192萬,加上現有的定存(利率1.5%)與股票(投資報酬率5%),3筆資金共合計約為481萬,仍有缺口達約72萬。但也許有人會認為林先生上班的那家電子科技公司只要持續再分紅2~3年就可填補這個缺口,但因為公司分紅不屬於可預期的經常性收入,若因景氣不佳,該筆分紅收入極可能就拿不到了。因此比較有把握的方法是從每月收入做固定投入,但要達成這個72萬的缺口,每月需再存約4,700元,約佔家庭生活開銷費用15%。因此,我們能做的就是「記帳」,藉由記帳才能檢視每月的家庭開銷支出,找出「非必要性支出」,再針對非必要性支出預算予以節制或刪除,應能達成目標。

2. 依理財目標優先順序決定預算支出:若每月控制預算效果不彰,那就須依理財目標優先順序從順位最後面,也就是最有調整彈性的其他理財目標挪用預算,如旅遊預算…等。

3. 依年終獎金或分紅決定出國預算:旅遊的型態有很多種,也有相當大的行程規畫彈性,可依年度收入的多寡來決定旅遊預算。

4. 應做全盤性考量:林先生與林太太為了完成讓女兒留學的夢想傾全力去達成目標,這樣的計畫顯現一個很大的問題,因未考慮退休的資金需求,可能導致退休計畫有很大的變數,要不是延後退休年齡,要不是退休後還要再工作,或者是退休後靠女兒扶養。這些都是在辛苦工作一輩子後所不願見到的情境,退休後的生活本該是清靜,悠閒,過著自己想過的生活。因此建議應從全盤性的考量,將退休規劃納入理財目標,重新計畫安排相關的財務資源。

還記得以前有個銀行貸款的廣告是描述一個老父親為完成女兒出國的夢想,而向銀行借款,整個廣告呈現著溫馨動人的畫面。一直以來,對子女無私的奉獻,是為人父母對子女愛的最高表現,但現在人類的壽命不斷延長,社會及人口結構不斷改變的情況下,愛子女不再只是能給予他什麼,而是在我們年紀大之後,能將自己照顧好,不造成子女太大經濟上的負擔。加上足夠的自給自足的經濟能力,在退休後好好享受年輕時沒有的悠閒生活,人生中所完成的不僅只是子女的夢想,也完成了自己的夢想。

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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9 評論

  1. 請問一下,如果不是把旅遊與教育基金來互相調整,是否有其他家計項目可以挪用為海外旅遊支出?謝謝

    • 只要是變動支出都可以調整,
      比如:治裝費用、減少外食次數、娛樂費用…等等,

      如果可以,請試著記帳,
      大約1個月左右就可以找出最適合調整的支出項目。

  2. 王小姐,可否請教,我最近小孩剛出生,是否應該保小孩的險?如果需要,怎麼保法?應該要注意什麼?謝謝

    • 王小姐,我也想請教關於孩子的保險。到底要以什麼為主,例如是以醫療、意外、癌症還是壽險,也有保險員推薦我投資型保單,或儲蓄型保單,可否有機會聊一下這部份?到底與大人保險有什麼需要區隔或相同之處?

    • 台灣人真的很愛買保險…這是前陣子看壹財經上講的…排名世界前10名內(忘了第幾名)
      可是…根據去年最新的保險法規…未滿14歲的小朋友…買保險只理賠喪葬費…所以建議你買單純的醫療險就好了…而醫療險又區分了定額型(醫療理賠有上限)跟無上限型…就看你想留什麼給小朋友了…不過…在你幫小朋友買保險前…請先自已問自已看看…你們夫妻的保險買足了嗎?這個才是最重要的…如果大人的保險保障都不足以支應小朋友的風險…那幫小朋友買再多的保險也沒用…因為小朋友是靠父母親養大的…
      基本上…如果夫妻的保險買足了(買足的定議:請多多請教保險從業人員,最好是愈多家愈好,這年頭有良心的保險業務員不多了)…再來就是看你的口袋夠不夠深了…不過我會建議你…小朋友的保險真的不要買太多…建議在每個月2000元左右就好了…基本保障夠就好了…家庭的緊急預備金才是最重要的…想想吧…有問題可以再發問哦…

      PS:我不是保險從業人員…但這陣子幫不少朋友整理保單…才發現很多人跟你有一樣的想法…買了很多不需要的保單…

      • 補充一點…
        基本保障有了…就要開始存錢…定庭富足…才比較實在…
        因為一張保單一買就是20年…沒人能保證這20年你的收入狀況…
        量力而為吧…
        小朋友的醫療有了就可以了…像壽險、防癌險等其他保險…等小朋友14歲後能力夠的話再幫他買…如果能力不夠的話…等他長大再叫他自已買就好了…

  3. 幫小孩規劃保險是個很有趣的議題
    原本正打算在年前PO這篇主題文章
    剛好 yinohen1205 與 Kyulano1 提出來討論
    我就這個部分簡短回覆
    詳細內容近日即PO文

    不論從理財或是從醫療費用需求的觀點,我都建議為孩子買保險。
    但重點是買什麼?怎麼買?
    市場的產品多到數不清,每家都說自己的最好,也有人說會幫你擷取各家精華來做最好的保險規劃,
    但問題是,真有所謂最好的產品嗎?
    在我看來
    沒有最好,只有適不適合!

    你只需要掌握下面三個訣竅,就可以找出適合度最高的保險組合
    1.預算,是掌握在自己手上的,不論是每月1,000元、2,000元、3,000元甚至10,000元,都可以將小朋友的保險做得很完整,只是保險的型態不同罷了完全要視自己的經濟能力來拿捏。
    2.目的為何? 替代財務短時間高費用支出的風險,還是想送給小孩當禮物?目的不同,結果也會大不同。
    3.業務員專業度夠不夠?勤不勤快還不是頂重要,最重要的是他有沒有了解現在醫學治療方法所需對應的產品有哪些?在條款跟理賠之間的灰色空間他的掌握度如何?

    這些都是你能自我判斷的準則,
    就像srtuoo說的"量力而為"!

    PS:不過,對於防癌險,我個人是定義為醫療險的一種,也會是我推薦小朋友保險規畫必選項目之一。

    • 真的要量力而為…
      我這個月幫朋友整理保單後…發現到很多人早期買了很多不錯的保單(現在根本就買不到的)…可是因為當初沒有考量自已的經濟狀況…最後就失效…真的很可惜…花了很多冤枉錢…這這幾年買的保單…幾乎都是站在保護保險公司立場上的保單…要買到一個真正對自已有利的保單真的很難…
      所以保單跟買房子一樣重要(我個人認為啦)…因為一買就是20年…跟繳房貸一樣…
      所以不得不僅慎(房子還會增值…保單是失效就什麼都沒有了耶)…不然就會浪費錢…又受了一肚子氣…
      而且一定要注意一點的是…買保單後…有契約的審閱期(好像是3-10天…忘了…><")拿到保單一定要將契約條款看清楚…不要嫌麻煩…也不要太相信業務員…一切都依契約為主…看不懂的就要趕快去問…這樣你才能買到自已想要的保單…

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