買股票是存教育基金的好方式嗎?

很多人以為幫孩子買好股票就是存教育基金的方式。但如果當遇到景氣低迷時,不但自己的工作不保,連股票價值也大幅縮水,回顧2008年就是一個令人不堪回首的時光。但孩子的教育費用可不會因為大人丟了工作、股票下跌就可以不聞不問。那到底長期持有股票是給孩子籌措教育基金的好方式嗎?如果不能只靠長期的股票增長收益來達成,又該如何調整這樣的資產配置呢?

買股票是存教育基金的好方式嗎?

帶著甜甜笑容的小珊今年35歲,是二個活潑可愛小女孩的媽,小珊在醫院擔任護理長,工作及收入都很穩定。小珊的先生在電子業擔任工程師,他們原先計畫存一筆錢,讓小孩以後可以出國念研究所,但在2008年景氣低迷的時候,先生放了不少的無薪假,收入大幅縮水,加上公司前景不樂觀,先生對未來有著強烈的不安全感,小珊便開始擔心未來是否真有能力負擔起小孩的教育費用。

小珊每月實領薪資收入約為50,000元,每年另有年終獎金約12萬,先生每月實領約為70,000 元,年終獎金約6~10萬。大女兒小美今年6歲,小女兒小雯今年4歲。家裡每月開銷為房貸20,000元,生活費用開銷61,000元,女兒們才藝班費用16,000元,商業保險費用12,000元。現有可投資資產為:活存約300,000元,股票投資現值約為300萬元(高價股為主)。

財務指標診斷

小珊的家庭生活支出的比率過重,佔每月實領收入50.83%,且小孩的才藝班費用與保險費還不包括在內,儲蓄率不足,這對家庭應變未來的變數時,彈性會較差。雖然目前已有股票型資產300萬,但因集中在高價股,波動較大,無法分散風險。

理財建議

小珊的子女教育準備基金缺口為現值300萬,每月應定時定額12,500元,以目前小珊加的收入來看是綽綽有餘的。但因考慮到風險過於集中在高價股上,建議移轉100萬,逢低承接穩定配息的投資標的,年配息率約可達6~8%,這樣的理財收入除分散風險外,亦可減緩因先生收入非預期下滑的缺口所造成家庭的財務目標衝擊。另外,也可考慮在5年內將所有的月結餘與年終獎金全數投入,之後再以投資標的產生的穩定配息來準備,亦可順利達成(詳附表)。

理財顧問的小叮嚀

1. 檢視帳簿的重要性:在實務上,我們常常看到雙薪家庭的「家庭可支配餘額」不一定比單薪家庭來的高,這與”用錢的態度”有大的關係,原因有二,其一,雙薪收入的家庭多為「外食族」,與單薪家庭相較,相差將近1 萬元,甚至更多;其二,夫妻雙方各自的個人消費會比較多。因此,若檢視每日帳簿,就可以很容易的找到可以存得下來的錢。

2. 養個錢兒子:「人二腳,錢四腳」,這是大家都知道的,但要執行起來卻不是很容易,以前媽媽時代的做法是「以會養會」,現在時代的做法則可採用「以息養基金」,將配息型的投資資產,如:定存股、配息債券或即期年金保險所得之理財收入,來購買基金,可適當分散單筆投入的風險,且增加理財收入。

俗話說得好,江山易改本性難移。做規劃不難,但規劃後的執行最難。小珊與先生以前投資的習慣是在股票中「冒險犯難」以賺取資本利得(價差),依需求做完規劃後,需要調整成波動幅度較小的資產配置,但習慣是最難改變的,尤其是對積極的投資人而言,少了享受賺取價差的快感,似乎就沒有了投資的樂趣。因此,要找出適合「本性」的資產配置比例,在比較不違背小珊與先生的投資習慣下,執行力才會高。

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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4 評論

  1. 請教王顧問,我在電子公司上班,之前也配過一些股票,也都沒賣,不知適不適合將這些股票轉讓給小孩,長期配股,當作教育基金?

    • 親愛的Adam,請問你要轉讓股票給小孩是有什麼特別的用意嗎?
      轉讓要考慮的還有贈與稅的問題,如果金額很大,可能要計劃一下。

      如果公司狀況很OK,股價波動不會太大,配息也很穩定,是可以考慮留下來當教育基金的。
      但若公司的股票波動很大,而你也瞭解公司的接單狀況,是可以逢高減碼,等低檔時再予以承接,但時間要夠長,耐心也要夠。
      因為每家公司的股票特性不太相同,教育基金要準備的年限每個人可能也不盡相同,但請把握一個原則,準備的時間越短,越應該審慎評估風險,切忌"病急亂投醫"!

      • 謝謝王顧問的回覆,轉讓給小孩只是為了想說可以拿來當教育基金,其他也沒多想,聽您這樣說,原來還要考慮的事項真不少,不知何時您可以針對類似的教育基金理財問題有個較能按步驟依循的處理方式,或是您有在哪開課,我也想多了解一下.謝謝.

  2. 有關教育金相關理財課程及座談會已在研商中,有進一步消息會立刻轉達給您!

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