輕鬆算出自己的退休金 ( 退休理財二 )

活人竟被送到殯儀館旁靈堂等死 ! 這不是電影情節,而是真實發生的人間悲劇 ! 高雄市鳳山有家中藥行早年生意不錯,老闆娶了三房,18年前三房感染烏腳病,老闆為了專心照顧她將中藥行歇業,其後積蓄花用殆盡,今年中風,丈夫阮囊羞澀向友人借貸支付醫療費用,隨後自己也發高燒住院,在覺得妻子不可能好起來,兒子做雜工也無力照顧情況下,接受葬儀社建議讓妻子出院到殯儀館「等幾天辦後事」。

我們不是討論這件事的是與非,而是提醒有的時候是「有錢才有尊嚴」,特別是退休以後。因此,退休理財第一個關鍵問題是 : 到底要多少錢才能夠退休 ?某外資銀行曾經做過財務健檢調查,發現國人平均理想退休金高達七千八百萬元,高於前一年調查時的四千八百萬,更較二○一二年的二千七百萬增加三倍,這個數字高的有點不可思議,大概只有在外資金融機構工作的人才能退休。

為了讓廣大網友能「無痛」的評估退休這件事情,我將以簡單易懂的例子說明,並綜合財子學堂專欄作家意見,製作出EXCEL退休大補帖表格。該表分上下兩部分,上表輸入數字可得出退休需求餘額,是本文重點;下表輸入將投入退休準備金額,可得出需要多少報酬率才能達成目標,未來探討。本表免費提供給網友試算,欲索取者請點選:退休理財大補帖本表的實作方式都在【ETF基礎班】內有詳細說明,詳情請見:一天成為全球投資贏家

評估退休金得準備多少才夠,先假設某人A為例 :

  • 現年40歲
  • 預定退休年齡65歲。
  • 退休後餘命20年,因此壽命85歲。(台灣民眾平均壽命平均12歲,其中男性為75.96歲、女性82.47歲。資料來源:內政部)
  • 通貨膨脹率估計2%
  • 勞保年金給付每個月2萬元(實際數字以保險年資和投保薪資為主)
  • 生活基本支出為4萬元。(詳註解4)
  • 退休後決定出國玩一趟,花費30萬元。

ANS : 如附表一,A退休後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,124.98萬元。

Kevin042201

如附表二,也可以調整生活型態,如果我們將生活基本支出改為2.2萬元(22K)後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月3.61萬,扣除勞保年金後,只需要準備的剩餘金額416.24萬元 ! 是不是容易親民很多?

Kevin042202

如附表三,想過好一點的日子,將生活基本支出改為6萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月9.84萬,扣除勞保年金後,需要準備的剩餘金額1,912.47萬元 ! 將近2千萬,壓力就比較大了。

Kevin042203

說到這裡,一定有網友說,萬一勞保基金破產怎麼辦 ? 如附表四,我們將預估社會保險退休給付年金直接鍵入”0”,得出,將生活基本支出改為4萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,604.98萬元,這個數字雖然需要努力,但不是無法達到。

Kevin042204

奇怪了,外商銀行調查的7千8百萬元退休金代表的意義是甚麼 ? 我們將表中的生活基本支出打入21萬元,你會發現,需要準備的剩餘金額跳為7,818.65萬元,換句話說,如果你退休後,每個月想花21萬元,才必須準備7千8百萬元 ! 台灣的民眾太緊張了,退休理財不是遙不可及。

當然,退休後有些意外開支,如本文一開始的例子指出的長期醫藥費用、紅白帖、借貸、偷盜等,都可能讓你的退休準備縮水。因此,在估計上還是謹慎一點好。重點是怎麼樣準備出這筆錢,在表格下方有「理財條件」的欄位,如附表輸入數字就可以計算出來,讓我們繼續看下去!

Kevin042205

P.S, 數學好,喜歡自己研究,追求精細的朋友請注意 :

  1. 本表已經考慮複利、年金現值、年金終值。
  2. 退休年齡特殊情況請參考勞動部勞工保險局的請領資格說明。
  3. 勞保年金給付實際數字會因保險年資和投保薪資不同,勞動部勞工保險局也提供試算表。
  4. 所謂生活基本支出乃退休後,無房車貸、保險金,奉養金、子女教育金,以基本的食衣住行育樂為開銷,即為所得替代率的觀念。所得替代率 : 指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。

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筆者: 林成蔭

▲Money錢雜誌2010年12大精準人物、證券分析師認證  ▲現職:財子學堂創辦人暨副總經理、安理資產管理執行副總、富鴻理財資深副總  ▲經歷:萬寶投顧基金事業處執行副總、新光投信協理、組合基金經理人、政府四大基金代操經理人、中國國際金融理財標準委員會中國專家委員會廣東金融學院國際CFP項目中心講座、證券暨期貨發展基金會講師、台北金融研究發展基金會講師  ▲著作:股海樂活-簡單投資 八步致富、遨遊股海

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124 評論

  1. 版主您好:感謝您的分享,請問要如何索取您分享的這個試算檔呢?
    我的email:longst@ms4.url.com.tw

    • 想索取退休大補帖的大大們

      您好,非常感謝您們的回應,但請不用揭露您的email,以避免您的個資外洩。

      只要您在此留言需要該EXCEL表,我們的系統會通知客服人員用您當初申請註冊財子學堂所用的email將該資料寄送給您。

      以上。謝謝大家的回應

      • 我需要退休大補帖

      • 您好我想索取退休大補帖計算表

      • 我需要退休大補帖,Thanks!

      • 我需要退休大補帖,謝謝

      • 我需要退休大補帖,感謝。

      • 你好!我需要退休Excel表,謝謝。

    • longxxx大大您好
      我們寄給您的退休大補帖被退件了,可否確認一下您的email是否正確,確認後的email請直接寄至客服信箱sevice@caizischool.com,以便寄送退休大補帖給您喔!
      感謝

      • 客服長您好:
        我4月26有發mail到客服信箱,但是懷是沒收到檔案,可以幫我在寄一次嗎?

    • 版主您好:感謝您的分享
      我也要退休大補帖
      謝謝您~

  2. 我需要退休金大補帖,謝謝

  3. 非常感謝林老師分享此文章, 獲利良多~
    我也需要退休大補帖, 再次感謝~~

  4. 非常感謝林老師的分享,我也需要退休大補帖,謝謝您~

  5. 上述留言的各位大大
    感謝各位的熱情回應,這份退休大補帖已寄給大家囉!希望各位都能快樂退休.

  6. 上述留言的各位大大
    謝謝各位對這篇文章的喜愛,我們已將退休大補帖寄給您囉!希望退休這份大補帖能協助您了解退休生活所需,大家一起快樂退休.

  7. 您好!我需要退休大補帖,謝謝! :)

  8. 你好,我需要退休大補帖,謝謝分享 ^^

  9. 各位留言的大大
    您好,感謝您對這篇文章的熱烈回應,我們已經將退休大補帖給您囉!趕快為自己試算一下吧!

  10. 真是太精采的計算, 請版大分享此EXCEL表給我。

    感謝版大的數理的精隨囉!!

    • 版大,您好,因尚未收到您所寄發的退休大補貼.xls file. 真有點小期待 我直接附上email方便您寄送

      我是user: liijyyyih mail覆上如下

      lichihi@cptt.com.tw

      希望能盡快收到您的來信喔

  11. 版主您好:感謝您的分享
    我也要退休大補帖
    謝謝您~

  12. 感謝財子學堂一向用心與慷慨!

    我需要退休大補帖,謝謝!

    • 感謝財子學堂的分享,我需要退休大補帖

  13. 本日留言的各位大大
    退休大補帖已經寄給您囉!趕快去試算一下您是否可以快樂退休吧!
    有任何退休上的問題都歡迎大家留言,相互交流.
    感謝各位的熱情!

  14. 你好,我想要退休大補帖,由商業週刊得知,謝謝。

  15. 我需要退休大補帖,是網路上知道財子學堂

  16. 我需要退休大補帖,感謝您的分享唷!

  17. 我需要退休大補帖,感謝您的分享唷!

  18. 我需要推修大補帖,感謝您的分享!

  19. 我需要退休大補帖,謝謝
    這文章是有人用line轉發給我的,謝謝

  20. 我需要退休大補帖,感恩你們的付出,謝謝

  21. 1.我需要退休大補帖

    2.從網友處得知這裏

    謝謝

  22. 您好:

    尚未收到您的退休大補帖,可否請您提供?謝謝。

  23. 您好..我需要理財大補帖..謝謝

  24. 親愛的讀者們
    不論您是從友人的line或是網友的轉載而閱讀了這篇文章,我們都非常感謝您的熱烈迴響.
    您還想了解哪一方面的退休問題?歡迎留言告訴我們,我們可以專文分析別客氣喔!
    退休大補帖已經寄送給各位了,快去試算試算吧!

  25. 你好,我要索取”退休大補帖”Excel檔,謝謝!

  26. 我需要退休大补贴, 从手机新闻得知才子学堂。

  27. 從商周網得知,我需要退休大補帖,謝謝!!

  28. 你好,
    從林成蔭的FB中得知的財子學堂,想索取退休大補帖試算表,謝謝~~

  29. 從商周電子報得知,我需要退休大補帖!謝謝 !

  30. 各位大大們好
    感謝您的熱情回應,退休大補帖已經寄送給您囉!趕快去試試吧!

  31. 您好,我想要索取退休大補帖,麻煩您!(鞠躬)

    Many thanks & best regards.

  32. 我需要退休大補帖,從商業周刊得知財子學堂,謝謝!

  33. 你好,我想索取退休計算excel表,謝謝。

  34. 你好,我想要索取退休計算的excel表,謝謝

  35. 你好, 我想要退休大補貼試算表, 謝謝

  36. 各位大大
    退休大補帖已寄送至各位的電子信箱,快去試算吧!

  37. 你好, 我想要退休大補貼試算表, 謝謝

  38. 各位大大您好

    感謝您對這篇文章的喜愛!

    在此向您說明,目前財子學堂官網所提供的任何大補帖,包含您欲索取的退休大補帖,都可以在網站上或文章內自行下載喔!

    煩請回到文章內容中,有提到【本表免費提供給網友試算,欲索取者請點選:退休理財大補帖】這幾句話者,直接點擊就可以馬上下載取得大補帖囉!

    祝您早日達到快樂退休的目標

    • a84192002大大您好

      感謝您對這篇文章的喜愛!

      在此向您說明,您欲索取的退休大補帖,已放在文章內提供好友自行下載。

      煩請回到文章內容中,有提到【本表免費提供給網友試算,欲索取者請點選:退休理財大補帖】這幾句話者,直接點擊就可以馬上下載取得你所需要的退休大補帖囉!

      謝謝

      最後祝您早日達成快樂退休的目標

    • ag043939大大您好

      感謝您對這篇文章的喜愛!

      在此向您說明,您欲索取的退休大補帖,已放在文章內提供好友自行下載。

      煩請回到文章內容中,直接點擊藍色字體的【退休理財大補帖】就可以馬上下載這份資料囉!

      謝謝

      祝您早日達成快樂退休的目標

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