養兒也要防老

現在四十至五十多歲的一代台灣人,面臨了極大投資理財壓力,除了上有老父母須照顧外,另一方面,兒女雖成年,但卻遲遲無法進入職場而成為啃老族。當然,兒女能夠多唸點書,特別是若能出國深造,固然很好,但錢是有限的,加上自己年齡也不小了,除了要為退休打算外,也擔心台灣這幾年失業率最高的族群都落在企業中高主管身上,基於愛護孩子與照顧父母的心理,當然希望給他們更多的金錢資源,但…一想到自己的退休計畫都還沒準備,不禁感到涼意襲身…

養兒也要防老

48歲的陳先生是個知名公司的業務主管,工作努力,每年的業績競賽常常榜上有名,賺了不少錢,扣除各項社會保險金及稅金,實領收入年約200萬。最近看到自己公司最近的財報不好,市場上的傳聞很多,公司裡的每個人都人心惶惶,業務也越來越難推動,心裡的不安全感越來越強烈。因為陳先生的二個女兒還在美國念大學與研究所,他算了一下,一年花費約280萬,要負擔到小孩們都念完大學還要再至少700萬,(這還是在不考慮學費成長率及通膨下的金額)。

愛孩子的他全心栽培小孩出國念書,對於自己退休所需,也很有先見之明的在10多年前便已買了儲蓄險來做退休之用,但陳先生在2007年股價指數不斷的創新高時,看到身邊的朋友在股市裡賺了不少錢,他認為自己的股本大,只要幾根漲停板,就比他一年辛苦工作的收入還多。為了讓子女出國資金更充沛,就將可投資資金幾乎全數投入股市。遇到金融風暴後,又全數殺出,從此不敢再進股市。由於錯誤投資心態造成意料外的資產大幅虧損,而造成財務流量的危機。目前他最大的資金流出量是在未來這3年發生,手上現有的資產僅剩銀行定存450萬,活存25萬,基金180萬及自用住宅1500萬(房貸已繳清),每月家裡支出為50,000元,跟太太二人購買的儲蓄險保費年約22萬,還需繳交9年,全家的終身壽險及醫療險費約25萬,約略有5年才能繳完。另外,陳先生的媽媽因為中風癱瘓在床,請了外籍看護工照顧,一年得再花費約27萬。

陳先生的經濟狀況收入及支出結餘來看,似乎是很寬裕,但他就是有著莫名的擔心,朋友笑他是中年危機症候群,但在財務顧問的眼中他的確是應該要擔心自己的財務狀況。因為,絕大多數的資產即將在這3年用於支付學費,而自己與太太的退休金及必要支出,卻得重新再開始準備。我們可從下面幾點來細說:

財務指標及理財問題診斷

1. 儲蓄率大幅減少:在不考慮子女教育支出費用下,儲蓄率約33%,相當不錯,但若加計子女在國外花費,則為年透支214萬。

2. 必要性支出的投資工具選擇問題:學費支出在時間Priority上屬於絕對優先類別,因此不能將近幾年的學費預備支出投入高風險的投資工具,一旦遇到金融市場系統風險,而又馬上就要用錢時,便無法彌補虧損,再厲害的投資高手也無法補救。

3. 退休準備不及:再過二年,扣除學費準備後,資產僅剩房屋一棟及現金約78萬。而陳先生也已50歲了,原先希望在小孩畢業就能退休的想法,不可能達成。

理財建議方案

1. 建立家庭日記帳:陳先生家裡僅剩夫妻二人與陳老太太與外籍看護工的生活日常開銷,對於從未記帳的陳家,記帳效果約可節約1~2成開銷。

2. 調整資產配置,慎選投資工具:應做適當的比例分配,切忌再用以前投機的心態來看待投資,追高殺低的結果只會讓自己的資產成長停滯,甚至是縮水,風險的考量是絕對的必要。

3. 延後退休:在退休後的品質與現在相仿的情況下,以通膨3%計算之,依照原先預定55歲退休的計畫,陳先生73歲時,便宣告積蓄用罄。故須延至65歲退休,陳先生與太太的退休所需即可準備至陳先生88歲無虞。(如下表)

4. 長壽風險備案:由於現在醫療進步,人類的壽命越來越長,長壽風險越來越大,若有超過預估終老的年齡時,可考慮未來應該會推辦的長壽險或者「以房養老」的反向房貸,但因為這個問題因為機率小及還要很久以後才發生,並不急著這時來準備,當然,另外也可用固定收益型的投資工具,如:暱稱「定存股」的股票或是固定收益的債券,或者「包租公或包租婆」…等等,當然做這類規劃時一定要再精算一下,確定資金的現金流不會出現缺口才可進行,否則年老時能承受的風險真的很低。

現在的父母重視小孩,除了房貸外,支出最大項目幾乎都是子女的教養費,甚至在高等教育費用支出最多的時候,也多半是我們即將面臨退休前,這二個理財目標常常有著高度的重疊性。而做父母的在財源不足時,往往會先將資金挪給小孩支付學費,而輕忽了自己年老時,工作收入減少的問題。如果可以提早準備,就能讓我們栽培孩子與安享退休生活這二個願望同時達成,何樂不為?

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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