美元保單別亂買 認清需求再下手!

上個禮拜接到我阿姨的電話,原來是保險業務員向她推薦兩張美元保單,她問我該選擇哪個好。以下是兩張保單的一些資料(單位都是美元)。

業務員說,趁現在美元便宜趕快買,而且當做定存繳六年就可以解約。因為這張保單的利率(業務員說是4%,但我從另一個管道知道的利率是3.75%)太高了所以公司要停賣(很機車卻很有效的話術),要趕快做決定。換做是你,會買哪一張保單呢?

我們就業務員所提供的訊息一項一項來看。首先,所謂的定存是指繳費六年期滿後一筆解出來,但是這有兩個問題:

1. 繳滿六年解約的話,○○發的年化報酬率是0.03%(是的,我沒打錯你也沒看錯),○○利的年化報酬率則是1.36%,而不是業務員說的4%。這是理所當然的,因為前面幾年保戶繳的錢要付業務員佣金和保險公司的其他費用,當然保戶的報酬率會很低。
2. 這裡算出來的報酬率還是以美元計算的報酬率,六年後誰知道美元匯率會變成多少呢?業務員說現在美元便宜,但是一年前有誰想到美元現在會變得這麼便宜?如果六年後美元匯率變成25,那不是虧~很~大?

其次,保戶購買外幣保單的時候,保費要用外幣來繳,所以如果保戶手邊沒有外幣,就得先到銀行兌匯才能繳費。到時候領回來的也是外幣,如果這筆錢要在台灣使用,又得再把外幣換回台幣。保戶得吸收買賣外幣之間的價差。

最後,這兩個商品看起來每年的保費差不多,但是實際上卻是天壤之別,○○發是年金保險,○○利則是增額型壽險;也就是說,○○發的錢是給自己用的,○○利的錢給別人用的。當然業務員會說,如果六年期滿就領回的話,不就都是自己用嗎?這麼說也沒錯啦,但是這樣做的話,其實有些錢是給保險公司和業務員用了。

錢給誰用這個問題很關鍵,因為這就是客戶的需求,這也是我問阿姨的問題。沒搞清楚需求,只因為商品要停賣了,就急著在要保書上簽字,過一陣子很可能就後悔了。

其實問題不在這兩個商品本身,而是你有沒有認清需求。每當業務員說要趕快決定因為保單要停賣了,我都會回問:「所以你的意思是,貴公司明天沒有保單了嗎?要關門大吉了嗎?」如果不是,那麼在釐清需求之前,何必急著做決定?

筆者: Antares

認證理財規劃顧問(CFP)。曾擔任證券公司總體經濟分析師、壽險顧問、CFP和證券分析師之總體經濟和投資、會計等課程講師。曾於2004年四月時預測原油價格上看三位數,並預測2005年中人民幣會開始升值。Antares不僅在總體經濟、投資理財、保險等財經領域學有專精,也專研理財星相學,為國內極少數兼具理性與感性的財經專家!

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2 評論

  1. 學長,終於看到您的大作啦,希望未來有機會能多見識到您的好文。

    祝新年快樂,萬事如意!

    • 哈,謝謝你的鼓勵!
      也祝你新年快樂,順心如意!

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