甜蜜的負擔Part 1~教育金之財務準備

Part 1教育金之財務準備

在電子業擔任業務的張先生看到北二高走山意外的新聞播出時,臉色凝重,整夜輾轉未眠,隔天便撥了電話給我,他想重新檢視自己的保險內容。身為二個孩子的爸爸,經常南北奔波洽談業務的張先生,希望自己在任何情況下都能確保小孩未來的教育經費支出沒有問題。

張先生所擔心的意外風險問題確實可以用保險來解決,但若沒有發生這樣的死亡風險呢?張先生又如何能確保自己可以負擔得起子女的大學甚至出國深造的教育費用呢?

常常在媒體見到如何籌措子女教育基金的相關報導,然後大家都有個籠統的想法就是要定期定額買基金、買保險….等等,但細節呢?執行方案呢?是不是只要做投資就可以了?

其實我們可以約略計算一下自己到底要準備多少,從83到99年的學費費用成長真如預期漲那麼多嗎?從教育部統計處查到的資料看來,近5年幾乎不太調漲,以83年至今年成長率最高的文法商學院為例,15年下來學費約為1.67%複利成長(請詳附件及趨勢圖,資料來源:教育部統計處)

如果並不確定子女將來要念的學校為何?那麼我會建議將金額放大至私立大學標準但不考慮學費成長率,直到即將開始進入大學前3年再精算一次較為確實。

但若要出國唸書則須將金額放大十倍,方能切合實際所需。

有了實際的目標,還得有個好工具配合,一談到工具,相信很多人腦中浮現的一定是”定時定額”,或是”基金”等字眼,這些都對,但並不完全。應該是說:

用 ”定時定額”+"不定時不定額”的儲蓄方法,透過風險較為分散的工具,如:基金,ETF等等工具,投入”長期”資金。

請大家注意,是”長期資金”,所謂長期資金指的是最近至少5年都不會去動用的資金,即使有短期資金需求時,想都不能想的錢。特別是子女教育基金的計劃時間跟金額,常與家裡其它中期資金的計劃重疊,如:購車,換屋自備款….等,而導致資金被各種正當的理由挪用。如果能將這些資金分別存入不同的存簿帳號,以專款專用的方式分項管理,那麼就應該能避免”錢到用時找不著”的為難了。

至於工具與金額的搭配可考慮類似下列方案進行:

(未完待續)

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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