量身訂作的退休規劃才是王道

近來退休問題廣為社會討論,尤其報導政府的退休基金,入不敷出或預定多久可能破產,讓國民心生擔憂,因此呼籲各界對退休金改革,要密切關心與注意。以上所提是整體性的問題,若是把焦點回到個人,如何做好每個人的退休規劃?在此提出每個人都需經過理財規劃,打造量身訂作,才可以安全的達到自己的退休目標。理財規劃專家,很少認為一個方案或工具,可以放諸四海皆準。每個人有不同的收入能力,不同的目標期待,甚至對商品的風險屬性也不同,因此唯有因人規劃才最有希望達標。

 

個人曾在日前參與中廣[理財生活通]討論退休規劃,主持人第一個問題,就提及不同的族群在做退休規劃時會有不同的考慮重點嗎?我與主持人共同的結論如下:

1.一般勞工朋友擔心退休生活費夠不夠

2.公務人員最在乎退休後的醫療問題

3.中產階級最想規劃優沃生活,最積極且最有能力的理財者

4.高資產族群則是關心資產及事業傳承,及特定目的,例如想做公益,因此如何成立公益信託或其他公益團體,就成為是規劃重點。

 

以上只是實際接觸後,不同族群大概的關心問題,但不代表同一類族群想法與需求都會一致,因此不同個體都有不同的目標,所有只有靠量身訂作才是王道。

舉個例子:

  • 假設某甲為某私人公司員工,今年30歲,預定65歲退休。假設5萬為稅後收入,約用每月0.5萬購足保險。經試算後,若扣除勞保及勞退後,退休時總缺口1,000萬,某甲風險屬性,可以承擔6%年報酬所產生的波動風險。則他每月需投入多少錢到退休準備資產?
  • 答案是每月只需投入約7,500元就可以達到目標,扣除保費5,000元,還有37,500元做當期消費及其他用途。(5000+7500=12,500元)
  • 接下來可能有兩個問題:

1. 如何找到長期年平均報酬率6%的商品? (找到好顧問)

短期內要得到6%報酬率的標的或許不會太困難,但若要長期能有6%的平均報酬率,相關理財商品的投資組合,可就需要一位專業的理財顧問才行,畢竟在資金全球化的市場中,任何一個小波動可能都會掀起滔天大浪,定期的檢視、分析與調整,才有機會達成此目標。

2. 他如何可以長期取得投入的資金?(認真工作並做好收支管理)

認真工作賺了薪水,如何做好收支管理是件很重要的事,偏偏這是許多人所忽略的事,否則若常出現入不敷出的情況,也就無法做後續中長期的理財規劃。或許有人會說收入不夠,怎有結餘?這除了要更努力工作之外,定期檢討支出的項目也是很重要的,透過專業的理財顧問,配合財務報表的運用(收支比例表、資產負債表等),才能有效獲得理財資金與完成理財目標。

從以上案例可知,每個人的需求與最後的方案,都會呈現不同的結果。因此不經需求分析與規劃的過程,很難奢談有成功的可能。

 

 

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筆者: 林 東振

國立政治大學法學士(地政系)、廣州濟南大學經濟碩士(金融學專業)。曾任:德信綜合證券公司主任、台灣人壽行銷處長、宏觀理財規劃顧問公司。現任:富鴻理財規劃公司執行顧問、呈宏地政士事務所負責人、CFP 資格認證專任課程講師(台灣及中國大陸)、私人不動產管理顧問。著作:《財富管理案例集(合著)》;《融理財案例分析(合著)》。證照:台灣認證理財規劃顧問 (CFP)、大陸國際金融理財師 (CFP)、CSIA認證證券投資分析人員(分析師)、地政士、信託業務、投資型保險、外幣收付、人身及財產保險業務等。

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