理財、理債、理心

日前,筆者陪朋友至財團法人法律扶助基金會,針對卡債及小額信用貸款問題,尋求律師免費諮詢,討論採取何種處理方式較適合。因採預約制,要先電話約好時間,並帶齊相關完整資料,以便現場針對個人實際狀況,做建議與評估。

 

台灣歷經2006年「卡債風暴」、2008年全球金融海嘯後,經濟一直未見大幅度好轉,失業率與低薪化問題嚴重;銀行之前發卡浮濫衝刺信貸業績,種下的「毒蘋果」影響社會至今,許多人揹了卡債信貸,被15~20%的利息壓著快10年,每期還款本金卻好像沒減多少。以前接到銀行電話大多是推銷辦卡,現在則是三天兩頭推銷信貸,有時也接到融資公司推銷貸款。

 

為此,民國97年4月11日實施了「消費者債務清理條例」(簡稱債清條例),主要是規定更生、清算二種債務清理方式的程序,幫助被債務壓得喘不過氣來,卻無力清償經濟弱勢的人,在合理條件下適當解決債務問題,以重建生活目標。原則上除擔保債務外,卡債、信貸、民間借款,皆可以更生或清算程序處理。適用對象是5年內沒有做過生意,或是從事小規模營業的人,如員工、勞工、攤販、計程車司機或公務員等。

 

依目前規定,有四個債務處理的方式,可分為前置程序及更生、清算程序兩種:

 

  • 前置程序:有金融機構債務時一定要先走的程序
  1. 前置協商:

只適用於金融機構債務,應向最大債權(欠最多錢的那家)銀行提出協商申請,由此銀行代表所有債權銀行,提出清償方案給消費者,再視自己的負擔能力,決定是否接受。建議可主動打電話與銀行的債管部門談談看。

  1. 前置調解:

適用範圍廣,可一併處理各種債務,如一般、保證(因當事人違約而牽連)、資產管理公司及一般民間債務等,可向居住地的法院提出調解聲請,由法院邀集各債權人,共同調解出可行的還款方案。

 

  • 更生、清算程序:
  1. 更生程序:

有能力及意願定期還款者,可聲請更生,由法院視您提出的還款方案,決定每期還款金額,最長持續6~8年,只要按期還款後,剩餘的債務即免除了。

  1. 清算程序:

若無能力定期還款者,可聲請清算,由法院檢視您的財產及生活狀況,把財產變現,按比例還給債權人;沒財產或收入的人也可以清算。法院會裁定能否免責;最後您還要向法院聲請復權,法院決定復權了,才能恢復與正常人一般的生活。

 

重視信用,量入為出,調整心理,面對債務,智慧理財,從新出發。

若有不清楚的地方,歡迎您來信詢問。

呂佳縝032801

 

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筆者: 呂佳縝

# IFA獨立財務顧問,TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事,保險業、信託業、財務顧問業約17年。# 宏典文化「CFP/AFP課文精華與考題精選」合著。 ## 2006年CFP®國際認證理財規劃師(台灣及中国),2015年普考人身保險經紀人,2016年普考人身保險代理人、財產保險經紀人,人身保險業務員、投資型保險業務員、財產保險業務員、外幣收付之非投資型人身保險商品測驗,信託業務人員、銀行內控與內部稽核(一般金融)。證券商高級業務員、投信投顧業務員、期貨商業務員。 ### 理財,是將我價值觀人生觀的整理,付諸財務支配;規劃,是對我職涯生涯的設計藍圖,按步就班執行;師,是我學習成長路上,中立客觀信實的良師益友;三者結合事半功倍。永保安康~~ Have fun and safety trip!

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