Mission Possible

根據國泰世華銀行調查顯示,七成一的父母有心幫子女準備教育基金,但五成的人沒有準備,而其餘五成有準備的父母當中,約有六成準備到大學以上的教育學費。這個調查透露出一個重大的訊息,約有七成的父母沒有準備高等教育的教育基金,因此,也只能〝時到時擔當〞。

在民國60~80年代,大學的錄取率約只有30%左右,而且研究所學費非常便宜,所以並非每個人都需要準備子女的大學或是研究所教育費用。加上現在大多的父母都在上班,隨著孩子成長過程中的保母費、安親班費、補習費、才藝班費及3C的用品(如:電腦、電話)…..等不勝枚舉的費用越來越多,越來越高。比起以前的年代,現在的父母承擔子女的花費多太多了,也就是說現代子女的教育費用及相關花費佔父母親所得的比例是逐年增加的。

在一個下雨的午後,陳先生前來與我會談,他告訴我他知道應該要幫小孩存點教育基金,但身上的負擔實在很沉重,家用、房貸、子女安親班、才藝班及寒暑假夏令營等等的費用,壓的他喘不過氣來,哪裡還擠得出錢再幫小孩多存一筆高等教育的教育基金?

這幾年來,我們確實也聽聞不少大學生一畢業就要面臨一筆為數不小的就學貸款還款壓力。因此,這個 “心有餘而力不足"的問題顯然是他合理的擔憂。

陳先生與太太均在公家機關上班,夫妻兩人年收入共約140萬,家中二個小孩大寶與小寶分別為6歲及2歲,陳先生一直覺得自己沒有什麼資產可以給小孩,所以想在教育上盡力培育他們,但因為自己跟太太都只是一般上班族,每月又須繳納23,000的房貸(還要再繳10年),雖然有陳老太太在家幫忙帶小孩而沒有保母費用的問題,但扣除生活支出、保險費及其它瑣碎的雜支後,每個月大概只剩約25,000元左右的結餘,他想知道自己能否承擔起將來小孩出國念研究所的計劃。

為此,我們將陳先生二個孩子的子女教育基金規劃以未來現金流支出作一模擬簡表(以投資報酬率5%之基金或ETF計算),並配合適當的儲蓄計畫,結果大大提升完成夢想的可能性,執行方法如下:

1. 依目的設立專戶並採階梯式儲蓄法:(詳附表)。

a. 國內大學計劃

以現今私立大學學雜費標準加計生活支出約略以30萬/年計算,在尚未還清房貸還款前,每月儲蓄6,000元。房貸繳清後也就是大寶要上高一時,再加碼儲蓄金額至10,000元,即足以因應大寶及二寶國內大學教育費用。

b. 出國念研究所計劃

若打算讓大寶二寶都出國念研究所,則須將資金做更嚴謹的支配,現在起每月需存入15,000元,大寶進入國中時開始以每月20,000存入教育金專戶,到了大寶高三時,金額須再加倍至40,000元/月,如此一來,雖然手頭可能不會太寬裕,但依然可以完成預定的計劃。

2. 有錢當存直須存

計劃時間越早開始越好,複利效果大家都知道,但常常忘了複利是因為加上了時間效應才能發揮迷人的複利效應,若能隨時、順手將手邊現有的每月結餘資金,投入不定期不定額投資計劃或基金,那麼將來就算有未臻周全的子女教育計劃或者是退休規劃,也無須擔憂。

3. 費用預算從寬,預定投資報酬率從低;越高的預定開支,計畫時間越長

計畫任何的理財方案最怕的是把投資報酬率拉很高,餅畫很大,但實際上卻不易達成,那麼有做計劃跟沒做計劃是沒什麼差別的。

若預定投資報酬率保守估計而多賺了錢,或者是花費的比預期的少,則可挹注到留學費用或是陳先生跟太太的退休資金,也是美事一樁。

4. 勇於夢想、認真實現

夢想是值得追求的,但完成夢想要有計畫的執行。誠實面對自己的經濟現況才能評估出最適合的理財計畫。

也許有些人會說理財計劃只是紙上談兵罷了,但在我看來,理財計劃能不能用、實不實用,只在於計畫之設計是否合乎人性,計畫是否有定期檢視與適當的調整。陳先生與陳太太在現在的收支預算上若能盡速執行這樣的子女教育計劃,在不影響現在的生活品質上,應能順利達成這件不是不可能的任務。

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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4 評論

  1. 真的好可怕…現在養一個小朋友到大真的要花很多錢…
    難怪現在的生育率這麼低…加上景氣的低迷…唉…
    以前年薪百萬就很了不起了…現在看來…也不過如此…
    真的差好多…

  2. 人活在世界上就是一個循環.從出生到20歲前.大部份的歲月是被人服務.從20歲到60歲一般正常的人是在服務別人.到60以後就換別人來服務我們了,因此養兒育女就是一種`天經地義`的事,其實"古早人"早有說過:有辦法生就有辦法養,王麗文小姐介紹的方法.是讓我們儘早替小孩規畫.就好像買保險也一樣越小買費率就會越低,不要怕有壓力.有壓力就會驅使人更努力.說不定也因此造就你另一個事業高峰,
    對子女或者自己.若早有做規劃.到老年時生活品質才會有保障,像我自己就會找理財專家幫我做規劃!

  3. 麗文版大,是否有機會請您發表一下奢侈稅對理財方面的影響,想聽看看您的建議與想法。謝謝。

  4. 親愛的趴趴熊,
    如果您被歸類為炒房高手或是300俱樂部的會員,我想您是該擔心的。
    這波所謂課徵奢侈稅,針對的是短期轉手房子與持有高價奢侈品的高消費族群來課徵10%的特種貨物及勞務稅,講難聽一點,目的就是要"劫富濟貧"。但我覺得對買得起奢侈品的高收入族群來說,10%VS所得稅30%~40%的稅率來說,是相對有利的@@
    其實理財的工具很多,但要藉由短期持有房子賺取價差的方式,通常口袋要夠深,不過近幾年由於房貸利率一直維持在低檔,加上房貸商品非常靈活,不少人趁這波房價漲潮搭了趟順風車,轉手賺了一些。
    但房價不會每年都以這樣迷人的的漲幅持續前推高,終究是要根據景氣波動來調整出手時機,這是"機會財",可遇不可求,所以對於一般正常穩定持續的理財行為,是不構成威脅的。

    如果真的難捨這些高價的迷人的物品和理財方法,我建議3點:
    1.買少一點
    2.買久一點
    3.有能力的人"大方一點"

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