單親媽媽圓夢計劃

趙小姐現年50歲,單親家庭,任職於上市公司,年資有10年,選擇舊制。勞保年資已有20年。育有一子7歲。早期曾經因人情壓力購買了保險商品,後來沒有繼續繳保費,保單就失效了。後來因公司提供完善的福利,又有健保,基本的醫療保障都夠了,所以一直沒有規劃任何保單。現因兒子尚年幼,又想10年後退休,將來兒子的教育金以及自己的退休金計劃,希望專業顧問能協助她完成適當的理財規劃。

財務現況

趙小姐目前淨月收入大約7萬元,年終獎金淨收入14萬元。利息收入約8,000元。兒子的學費每學期約6萬元,生活開銷每月2萬元,旅遊費用每年約6萬元,剩下的錢就存起來,有人報名牌就隨意投資,截至目前的累積資產 : 自用住宅市值約700萬元,房貸餘額200萬元還有10年才能還清,銀行存款大約有50萬元,國內外股票投資大約有350萬元,因對投資沒有特別的研究,虧錢時就留著不賣 ,擔心錢越理越少,希望顧問能提供專業建議。

理財目標

趙小姐非常注重生活品質且對小孩的教育特別重視,期望兒子不但能完成國內大學教育並出國留學。希望十年後退休能過現值5萬元的退休生活品質。

想到自己算是高齡得子,將來萬一風險發生時如何保障寶貝兒子的教育及生活問題,直到25歲順利就業為止 。

1.兒子大學畢業後能出國留學,完成碩士學位。

2.預計10年後退休,享有約現值4萬元的退休生活,預計退休後生活年數為25年。

3.萬一發生風險時,希望能保障兒子至25歲的生活開銷並完成高等教育。

4.希望以最節省成本及最精簡的預算為自己及兒子規劃基本的醫療保險。

5.房貸是否應提前還清?

理財建議:

1. 房貸是否應提前還清?應考慮財務結構,以趙小姐目前貸款餘額200萬元,負債比率18.18%,每期本利攤還額占23.37%,財務結構尚屬健康。另外,衡量投資報酬率與貸款利率比較,如果能設定目標,妥善安排資產配置,長期平均報酬勝過貸款利率,是可以繼續保留房貸,分期清償,確定退休前負債全部還清即可。

2.由於趙小姐單獨扶養兒子,而且還有房貸未繳清,建議首要規劃應優先考慮本身的責任風險規劃,經試算趙小姐的家庭責任(生活保障至兒子25歲)、房貸本金餘額、子女高等教育金及喪葬費合計應備需求總額927.7萬元,扣除已備升息資產400萬元(存款50萬元及國內外股票投資大約有350元),缺口有527.7萬元,就是應保的壽險保額。意外險保額建議以壽險保額的2倍,以備萬一意外傷殘的理賠金足以支應主要經濟支柱者的收入補償。保險最主要的功能在補償沒時間做準備的需求缺口,讓有家庭經濟責任者無後顧之憂,安心工作。住院醫療日額保額的分析,依趙小姐個人對醫療品質的需求,萬一不舒服需要住院治療時,希望能以單人病房標準,其健保自付差額至少3,000元以上,因此建議趙小姐至少投保日額3,000元。兒子的保險規劃以醫療及意外傷害為主要規劃方向即可,母子總保費控制在年收入的10%左右。

3. 趙小姐擔心萬一發生風險時,為保障年幼的兒子將來的生活及高等教育問題,建議成立保險金信託,應會是最節省成本、最便利的方式。受託銀行並依信託契約中約定信託財產可以使用的範圍,如:定期支付生活費、教育費…..等等,可以約定信託期間至兒子成年後再將資金交由兒子全權處理。

4.退休金財源:趙小姐將來勞保年資有30年,每年可領勞保年金約22.5萬元,另外,勞退舊制的部分,只要趙小姐持續在同一公司服務至退休年齡,就有機會領到約298.7萬元。如果趙小姐仍照以往的方式隨意投資,報酬率只打算不賠錢的話,是很難達成三項目標。依風險承受度配合投資習慣,選擇最適投資組合報酬率6%,以股票35%、債券40%、貨幣25%之固定配置比例,配合定期檢視、動態調整、有紀律的長期持續投資,就能達成夢想,完成希望,富足一生。

筆者: 羅秀珠

現任富鴻理財規劃顧問有限公司總經理,資歷含括:台灣理財規劃顧問認證協會推廣委員、全國技專院校學生理財規劃實務案例競賽諮詢小組成員、中華/東海/中國文化大學CFP教育訓練課程講師、中華民國退休基金協會退休規劃宣導講師、金管會銀行局金融知識宣導會講師。▲專業證照包括:臺灣認證理財規劃顧問CFP、中國國際金融理財師CFP、台灣理財規劃人員專業資格、信託業務員證照、投信投顧業務員,以及多項保險業務員相關證照。▲專長為個人/家庭財務健診、子女教育金與退休金規劃、保單規劃、租稅規劃、收支及負債管理、房產與居住規劃、特殊狀況理財規劃。

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