理財工具沒有好壞 適用才重要!

美元保單這陣子流行的不得了,大家都在談。也拜美元貶值之賜,有些保險公司甚至單月新契約就高達數億,到底是不是該趁美元便宜的時候買一點存下來?

這樣的掙扎王醫師也遇到了,他的壽險顧問告訴他「現在有一份美元儲蓄險保單,因為保單預定利率很高,可以做為子女教育基金」,他看了很心動,問我該不該買?另外,他的同學還買了高收益債,配息很好,那他要不要買?諸如此類的問題,這半年來,有許多的客戶都在問。

其實從經濟學上的角度來看,不同的人有不同的需求,對商品願意付出的價格不一樣,自然沒有所謂好不好,而是看有沒有符合自己的需求。

王醫師與太太育有2名子女,老大今年念國小一年級,老二則為幼稚園大班。他希望能提供2個子女出國進修碩士學位的教育經費,因為近幾年醫院接連調整薪資制度,王醫師覺得自己的薪水大不如從前,所以希望能藉由提早規劃來準備小孩的教育基金。

王醫師希望子女教育金計畫能將生活費考量進去,仔細算算,初估國內大學學雜費連同生活費用每個小孩一年約需30萬,國外研究所則需200萬/年,二個子女合計約1050萬。(因為考慮通膨,故以老大滿18歲進入大學前即備妥全部教育基金為前提,以因應未考慮的變數)

一.投資工具選擇

1. 每月定時定儲7萬,分10年繳交。

2. 透過5%投資報酬率的基金每月定時定額5.4萬,分10年繳交。

3. 若想要在這幾年內盡速將資金投入,且保證該筆教育基金計畫一定能確實達成,可考慮透過保險每年保費約為4.5美元,分6年繳交。

但因為王醫師的綜合所得稅率為30%,故採用何者需考量稅後的收益是否能如預期達成子女教育計畫。(請參考下表)

根據王醫師①盡早完成資金提撥②所得稅考量③個人壽險保額不足⑤個性謹慎保守,的理財需求前提下,建議選擇之工具優先考慮為外幣保單,其次為台股基金或ETF。

二.教育基金不等人

與其他長期性的理財計畫相較,教育基金較無時間上的彈性,舉例來說,退休前若退休發現金額不足以退休,可以考慮晚幾年退休;購屋計畫未臻完善,也可考慮晚幾年購屋,但小孩成長到了一定年紀,教育費用的發生則不可能避免,我們也無法要求小孩晚幾年再唸,所以相對其他理財計劃而言,執行子女教育金規畫更須小心評估自身所能承擔的風險。

三.理財方法是活的

理財沒有一個既定的公式,不同的投資工具有各自不同的特性,須依據各個家庭的經濟能力及習性,找出最適合的工具來進行各個不同目的的理財計畫。尤其子女教育基金一般而言是屬於中長期性的資金規劃,時間長的計畫並不如預期般好做(因為這個計畫牽涉到小孩本身對自己求學的主觀決定),如果我們設定的假設,如資金的規模或不預期的金融風暴再次出現,或者原先幫小孩預備到大學畢業的教育金因小孩還想再唸碩士或博士而有所改變時…都需視狀況再做調整及修正。

四.理財工具沒有好不好,只有適不適用

理財工具本身是中性的,各個投資工具風險屬性均不同,也都有它適用的地方,最好先評估個人或家庭的資產風險承受度,再決定要配置的比例,才能讓選擇的理財工具適得其所。

但即使是在計畫執行之後,大約國三到高中時,我建議各位爸爸媽媽應該跟小孩聊一聊,問問他們對自己將來的期望及夢想,這樣我們規劃教育基金才有其意義,計畫也可針對小孩的興趣去支持與發展。

筆者: 王麗文

▲資歷: ※長庚大學商業管理學院研究生 ※臺灣認證理財規劃顧問CFP® ※中國國際金融理財師CFP® ※中華/中國文化大學CFP®教育訓練課程講師 ※金管會銀行局金融知識宣導講師 ※台電員工協助方案理財專題講師 ※SMART智富月刊理財健診諮詢顧問 ※南山人壽業務襄理 ※長庚醫學中心護理師 ▲專長: 幼兒理財教育、 退休規劃、 金融商品風險分析、 風險保障預算控制、 家庭理財健診

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4 評論

  1. 小弟補充一下買美元保單的觀念…
    基本上…各家的美元保單都差不多…本人是把這份契約歸類在儲蓄險…
    若以投資的角度來說的話…建議把美元保單拿來當避險區塊…
    但是…還是得回到老問題上面…繳費時間6-20年…其間若是違約了呢?你又能拿回多少?停效了之後你損失了多少?
    我在之前有回應版大其他關於保險文章中有說過…
    保險…一定要量力而為…"千萬"不要因為人情或其他因素而亂買…否則你會損失"萬千"丫…
    再加上…誰也不能保證…下個月或明年你的收入會穩定的成長(萬一失業呢?)…
    所以如果是單純的想要存錢…每個月3-5千元…存20年!!!
    大家自已深思吧…這是你要的嗎?

  2. 這個問題真的好爭扎哦,因為我面臨這個問題…之前有業務推美元定存保單說有4%,但我換算IRR內部報酬率,卻只有2%,是我算錯了嗎??還是….若只有2%那何畢存呢??還得承擔不能動用的風險…???

  3. 呵呵呵…終於看到有人會用IRR內部報酬率來回算美元保單…
    相信有很多人都不會去算…就連保險業務員也不懂哦…
    其中還有一個重點…匯差…
    美元買進賣出價的利差是多少%?
    所以…朋友從來不敢跟我講美元保單…哈…因為匯差因素跟內部報酬率讓我覺得…
    買這種契約…划不來…

  4. 有部電影叫"愛情藥不藥",裡面的男主角所推銷的藍色小丸子_威而鋼,它神奇的藥效讓片中的男女趨之若鶩(現實中某段時期也真是如此),但有些人就是不適用,而理財也是如此。

    要做任何投資或理財之前,我們應該要問的是"為什麼?""買這個的目的是什麼?",然後根據所能準備的時間長短+個人心臟的強度不同,再來挑選適合的產品。這與我們生病去看醫生是一樣的。醫生會根據我們的問題與體質來決定治療的方針,在治療的過程還必須根據身體對治療反應的狀況來適時調整,甚至還需配合病人的習慣或時間的方便性或是治療環境的限制性,來決定給藥的方式,像是打針、口服、一天一次或三餐飯後服用、藥物會不會相冲…等等,而理財工具的選擇也是如此。

    我想每一種產品,都會有人認同,也一定會有人不屑一顧。
    比如說絕大部分的人都認同股票是可以做為投資靈活運用的最佳工具之一,但對有些人來說,寧可放在床下或換成黃金條擺在床下或保險櫃裡,也不願意在股市中乘風破浪。畢竟每個人對"風險"所願意付出的代價不同,而且資產的規模不同,思考的角度與所需冒險的程度自然也不同,因此這個世界上才會出現各式各樣的商品來因應。
    終究這篇文章我想強調的是選擇理財工具所應思考的各個面向,工具本身並不是主要的重點,也沒有絕對的好不好,或是對不對,只有適不適合。

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