適合退休族的保單規劃該怎麼安排?

江先生50歲,最近因椎間盤突出嚴重疼痛到不行才去看醫師,醫師建議他住院手術治療,一直以來身體強健的他,從沒想到這種事情會發生在自己身上,從事承包工程的他,算算住院手術後,還要住院復健好多天,損失收入不打緊,身體突然變得走路都成問題,拄著柺杖一跛一跛的練習走路,治療過程除了病房費差額自費、手術用的自費醫療器材、行動不便需看護照顧的費用…等等,這筆不在預算內的開銷,起碼要30萬元左右。

江先生本想再衝赤幾年就可以退休,現在變成這個樣子,往後的日子保險該怎麼計劃才能安心退休?這個問題也是普遍民眾的問題,這裡提供民眾做退休規劃時參考。

一般人在做規劃時,針對風險規劃的部分,普遍的現象:從未生過大病者,對自己的健康過度自信,認為不幸的事情不會發生在自己身上,因此,一昧的追求儲蓄投資,忽略完整規劃的重要性。

江先生在10年前是以比較注重儲蓄而排斥保險的態度,但還是勉強接受我提供他的建議,酌量買了終身醫療及附加的定期醫療,近日經過仔細檢視購買的醫療險保單條款給付內容後,內心終於對保險規劃的重要性有切身的體驗,保險是個人財務規劃的基礎工程,基礎建構好了再談儲蓄投資,才不會功虧一簣。

提醒投資人,汲汲營營的追求報酬率抵不過一個風險事故的發生所產生的衝擊,不是嗎?

理財建議

依照人身保險的種類,分壽險、健康險、意外險、年金保險四種,依個人需求、預算及考量的因素,規劃個人退休需求的保單。

一、壽險: 一般民眾會問退休還需要壽險嗎?依個人需求,退休時家庭經濟責任的重擔已卸下者,壽險的目的不外:

1.作為喪葬費準備: 可依個人對未來萬一身故時需要的喪葬費用來估算保額,如果自己的儲蓄準備或已購買的壽險已足夠支付未來的喪葬費用,當然就可以不用再購買壽險。

2.預留遺產稅;有規劃預留繳納遺產稅者。過去遺贈稅率最高50%,有些高資產族擔心現金不足以讓下一代繳納遺產稅,因此利用生前分期繳保費,一方面可以降低課稅的現金部位,另一方面可以把錢放大,身故保額的給付可以讓下一代繳納遺產稅。但現在低利率環境,遺贈稅率降至10%,相對誘因降低了許多。

二、健康險:功能在補貼日額及手術等其他醫療費用。人類是吃五穀雜糧長大的,難免會有不舒服的時候,規劃日額時考慮的因素:

1.當您不舒服需要住院時,考慮住健保病房?還是升等病房?可以依個人習慣的醫院,查詢升等病房每日應補貼的差額,作為規劃日額的參考。

2.住院期間您的生活起居可以自理嗎?如果不能自理,需要請看護嗎?目前看護全天費用每日2,000元。

3.為了應付年老的醫療需求,建議可慮終身醫療為主,現在終身醫療商品多樣化,建議可以依需求配合預算,規劃適合個人需求的醫療保單。

4.防癌險也是醫療險的一種,它是特別針對因癌症事故發生,而給予的保障,如果家族病史有癌症記錄者建議更需要規畫購買,萬一真的需用時,除了普通醫療險的給付之外,還有防癌險的給付,如此才有辦法適度分散財務風險 ,因為癌症治療所需的費用是相當驚人的,為了讓退休能安享餘年,沒有恐懼,永遠安心,健康險不可少。當然,家財萬貫者就另當別論了,前提是您的財務準備足夠應付所有的風險嗎?

三、意外險:年老了一不小心很容易摔跤骨折,目前這個險種大部分只保障至75歲,有部分商品屬於儲蓄還本型的平安保本終身險,年繳保費不低,但意外險的意外醫療日額部分只保障保險年齡未超過80歲者,投保前都應針對保單條款的除外責任及給付項目內容了解清楚,才不易產生理賠爭議。

四、年金保險:社會年金保險搭配商業年金保險,活到老領到老,活得愈久、領得愈多,讓您的退休收入有保障,年老生活的不確定性降低。尤其是保守的投資人,特別希望確定給付商品,有整筆資金的投資人,若擔心投資虧損又害怕本金提早耗盡,可以考慮分配一部分資金安排年金保險,把不確定財源變的更確定,只要長壽,保險公司就照顧您至終老。一般年金保險商品的給付年齡依各家商品設計不同,有的保險給付年齡只到99歲, 有的給付到111歲,投保前還是要看清楚條款,以保障自己的權益。

筆者: 羅秀珠

現任富鴻理財規劃顧問有限公司總經理,資歷含括:台灣理財規劃顧問認證協會推廣委員、全國技專院校學生理財規劃實務案例競賽諮詢小組成員、中華/東海/中國文化大學CFP教育訓練課程講師、中華民國退休基金協會退休規劃宣導講師、金管會銀行局金融知識宣導會講師。▲專業證照包括:臺灣認證理財規劃顧問CFP、中國國際金融理財師CFP、台灣理財規劃人員專業資格、信託業務員證照、投信投顧業務員,以及多項保險業務員相關證照。▲專長為個人/家庭財務健診、子女教育金與退休金規劃、保單規劃、租稅規劃、收支及負債管理、房產與居住規劃、特殊狀況理財規劃。

分享這個職位上

2 評論

  1. 讚!
    保險這個區塊真的很難規劃…也是一般人很難取捨的…
    小弟我以前家裡面就是買了很多保單…幾乎全都買過…
    也浪費了很多錢…
    開始學理財後…第1件事就是開始砍保單…
    先保留"後事"的終身壽險…再來就是把醫療補足…
    所謂把醫療補足…基本上就是住院日額的部份…重大疾病以及防癌…
    這幾年考量個人收支狀況…才又把看護險給加進來…
    不過…我還是建議買保險真的要考量個人的財力狀況…
    畢竟…每張保單的用意都很好…就看個人的需求在那裡…
    “量力而為"

  2. 這退休理財真是一輩子的功課,不常常提醒自己…….就會忘記或做了偏離當初計畫的事,所以在這裡總是能看到這些提醒的好文章……..讚啦

提交評論

Content Protected Using Blog Protector By: PcDrome.