要理財就得先理『心』 照步來快樂退

當談到理財規劃時,一般人總認為規劃趕不上計劃,計劃趕不上變化。其實,理財規劃的範疇是很廣泛的,但最重要的還是在理自己的「心」,為什麼這麼說呢?理財就是管理錢財的事,要能管理好錢財,基礎工程就是心理建設,也就是要認識自己對金錢的價值觀和處理金錢的態度。

一般個人或家庭理財上,最應優先滿足的三大項目(稱之義務性支出):

日常生活基本開銷、既有負債之本利攤還支出、需繳的保費支出。

以大多數中產階級的家庭來說,所得已超過前面三大項必要開銷,但能滿足所有想要的慾望(稱之選擇性支出)又相當有限,此時您是怎麼處理這些選擇性支出,是即時享樂,還是選擇先儲蓄起來投資運用,當作未來消費的財源,未來的消費可以按人生三大理財目標:購屋、子女教育與退休來區分。

一般常見的四種典型的理財價值觀:

1.螞蟻族-先犧牲後享受,認真工作,期待早日退休,實現夢想。

2.蟋蟀族-先享受後犧牲,及時享樂,對未來抱持「船道橋頭自然直」的態度。

3.蝸牛族-背殼不嫌苦,有土斯有財的觀念,寧可縮衣節食來買房。

4.慈屋族-一切為子女著想,視子女的成就為最大滿足。

每個人對金錢的態度不盡相同,有的人樂於行善,有錢就佈施;也有人一定要儲蓄才有安全感;也有人白手起家就是要實現自己的夢想;也有人是屬於追逐流行的月光族,您是屬於哪一類型,先認清自己,這樣才有辦法幫助您了解自己的理財個性。

 

財務體檢

了解自己對錢的態度後,在理財過程中就可以幫助您了解如何防止財務脫序。而夫妻之間,面對彼此的財務態度差異,也會多了解一些為什麼他/她會那樣花錢的原因。

了解自己目前的財務狀況,包括現金流量表(即現金收支出表)和資產負債表。現金流量表可以讓您了解錢都花到哪裡去了,通常可以先編制預算控制表,再將實際支出狀況做比較,幫助您檢視是否與預算產生差距,以便調整消費行為。

平時沒有記帳習慣的朋友建議您現在就開始行動,從記帳過程中了解金錢的流向,在預算範圍內的消費也會覺得比較踏實、安心,不致於透支還不自覺。而資產負債表顯示的淨資產就代表您的身價,可以定期檢視累積的財富是否循著通往理財目標邁進。

理財建議

現金流量表的部分,建議:

1.每日的消費記錄:家庭成員可以在每晚睡前整理發票並檢視隨身筆記本的記錄是否遺漏。信用卡消費可以設定收到帳單時再逐筆登入現金流量表。

2.每月底總結算一次

3.房貸、保費、子女的費用分項記錄,方便計算未來退休時可以減少的支出。

4.當您在記錄過程中會覺察出所有家庭成員的花錢方式,幫助您分析退休「到底多少才夠」?同時學會更有效率的管理錢財。

資產負債表的部分,建議每年年底編一次。

當您整理好現金流量表和資產負債表,就可以對自己的財務狀況有所了解,

對日常的消費習性是否需做調整或改變就了然於胸了。

設定目標,您在設定目標的過程可以幫助您思考很多面向,想要完成甚麼或者是想要擁有甚麼。每個人的一生 都是一本不同的劇本,沒有任何一個人是一樣的,我們可以藉由了解自己真正追求的、想要的到底是甚麼。有明確的目標,就好比出門旅遊,目的地明確,中途行程停靠站、住宿、膳食、觀光各項開銷預算打點好,準備足夠的預算,防禦風險的保險也安排好了,那麼這樣的旅遊計劃就是為自己量身訂做的計劃,旅遊過程不會有錢不夠的恐懼,完全在自己的掌握之中。

同樣的,設定人生各階段的財務目標,並且實際執行,一步步的實現夢想,也許我們不是擁有最多的人,但是,可以確定的,比沒有規劃時的心境踏實多了,  滿足感也增加了,幸福指數自然提升了。

不論您現在處在人生階段的什麼位置,年齡幾歲,以上簡單的幾個觀念,馬上採取行動,幫助您達到您想要的,不僅將來可以享有一個舒適的退休生活,現在也可以讓您感覺生活更有安全感,絕對不要因為起步太晚而灰心放棄,晚做總比不做好,沒有執行力一切就空談了。

筆者: 羅秀珠

現任富鴻理財規劃顧問有限公司總經理,資歷含括:台灣理財規劃顧問認證協會推廣委員、全國技專院校學生理財規劃實務案例競賽諮詢小組成員、中華/東海/中國文化大學CFP教育訓練課程講師、中華民國退休基金協會退休規劃宣導講師、金管會銀行局金融知識宣導會講師。▲專業證照包括:臺灣認證理財規劃顧問CFP、中國國際金融理財師CFP、台灣理財規劃人員專業資格、信託業務員證照、投信投顧業務員,以及多項保險業務員相關證照。▲專長為個人/家庭財務健診、子女教育金與退休金規劃、保單規劃、租稅規劃、收支及負債管理、房產與居住規劃、特殊狀況理財規劃。

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