適合退休族的理財工具運用

A君一輩子的工作職場都在公家單位任職,從工友到雇員,最近辦理退休手續時,才發現自己雖是以公務員身分辦理退休,卻因過去在工友轉到雇員任職時曾領過一次結算離職金,以致年資不符合請領月退休金資格,無法享受退休後穩定的退休所得財源,A君的狀況令同事陳小姐心生擔憂,陳小姐年近50歲,公務人員退休法及優惠存款方案因應大環境的變動而不斷的調整,陳小姐擔心將來退休時能否有穩定的財源?過去只有靠買保險存錢,不知這樣理財是否恰當?

退休理財工具首重保本、流動性、安全性,最後才考慮獲利性,工具運用從定存、保險、不動產租金的收入、基金,依投資人風險承受度的不同,選擇適合的商品,商品本身沒有好與不好,只有適合與不適合的問題,投資人應先了解自己的需求及投資屬性,才能選對合適的商品,解決自己的財務問題。

各類工具運用分析:

一、定存:適合緊急預備金存放工具

一般的緊急預備金準備額度:3-6個月的固定生活開銷。

退休族的緊急預備金準備額度:準備足以應付緊急就醫進出醫院的醫療費用, 假設每次緊急就醫需變現20%,最多可應付5次。(例如每次需20萬元,5次至少需準備100萬元)

二、保險:

1.終身壽險保額主要在準備未了的責任、預留喪葬費用、遺產稅或安排遺贈…等。

2.陳小姐在業務員的推薦下購買了過多的壽險保單,還好都是預定利率較高時的保單,單身貴族如果不想遺留資產給他人,可以將壽險保單的保單價值當退休養老金,將來隨時要用錢時可以依資金需求,行使部分解約或全部解約,靈活運用保單價值,壽險保單不全然是留給別人用的,保單價值可以當作隨時滿期的儲蓄險。

3.高資產族群考慮預先安排移轉資產又能握有掌控權,提早以自己為要、被保險人簽訂的終身壽險保單,指定身故受益人,以利預作贈與安排,身故受益人的指定只要在生前都可以任意提出申請變更。

4.還本型的儲蓄險:過去高預定利率時代購買的保單,每年的還本金就當作退休年金財源之一,如果是終身型的保單,最後的身故保險金就可當作預留喪葬費用、遺產稅或贈與給指定受益人,甚至安排保險金信託,達成自己的遺願。

5.年金保險:如果陳小姐計劃60歲可以提領年金,就必須在50歲以前購買,目前市面上年金保險的累積期至少10年,10年滿期才有多重選擇權,屆時身體健康狀況良好,配合預定利率高一點,選擇年金給付,把不確定的錢變得更確定,活到老領到老,保障年老的生活。至於應購買多少保障額度?(假設陳小姐在退休前無其他累積的儲蓄所得)

以陳小姐退休前的平均薪資約為5萬元,退休時可依公務人員退休法領取月退金約4萬元,假設陳小姐希望退休後維持每月5萬元生活品質,預期壽命為85歲,利率為3%,計算最適年金購買額度步驟如下:

步驟一: 退休後希望每月退休金額度為5萬元

步驟二: 退休時可領月退休金額度為4萬元

步驟三: 計算最適年金購買額度:

最適每月購買額度 = 50,000 – 40,000 = 10,000

陳小姐的最適年金保險購買額度為每月10,000元或每年12,000元(10,000 × 12)。

三、不動產投資:

資金成本較高,適合高資產族群,有壓縮資產的功能,房租收入當作月退休金財源之一,必須尋找出租率高且穩定的地段,才能確保每個月有穩定的收入。除此,還要考慮身後財產的安排,才不致造成下一代的繼承紛爭。

四、股票:

股票投資要靠勤做功課,選擇高殖利率股,產業中長期前景佳,價格合理時買進長期持有,仍需關心公司營運狀況。一般投資人較難自己判斷選股,因此,比較建議採基金定期定額投資比較安全。

五、基金:

年輕族群準備退休金的年限夠長,可以對抗多次的景氣循環,風險承受度較高,可以選擇波動性較高且未來看好的市場,定期定額投資,善設停利點。定期定額最重要的一點是切勿在低檔停損退場。

退休族盡量採保守策略,複合債、組合債的基金都很適合,平均年化報酬約5-6%(報酬取決於組合債的債種)。

以目前公債市場殖利率約2-3%,投資等級的公司債或金融債券類殖利率約4%左右,非投資等級債殖利率約7%左右,債券基金的收益來自於所組合的債種,投資人只要了解所投資的組合債內涵,就可以約略知道該檔組合債的預期報酬。想要獲得高一點的報酬,就要靠非投資等級債來拉升報酬,相對的就要承擔較高的風險。當然,這類型基金經理人會隨著景氣變化、升息與否,作機動調整債券年期與種類,繁瑣的工作交給專業,投資人只要了解自己所做的選擇是為自己的需求而配置,不會因股票市場多頭時怪自己的基金報酬率為甚麼不如股票型基金,而隨意轉換。

退休金規劃除了生活費用之外,預備退休後的醫療費用也是必要的,尤其是長期看護的醫療需求。研究資料顯示美國約有40%的老人在退休後有長期看護的醫療需求,以台灣低利率環境下的長期看護險保費不低,因此,如果沒有夠買長期看護險的投資人,規劃年金購買額度時適度增加年金購買額度,以固定的年金給付來支應萬一有長期看護的需求,以保障退休生活無虞。

筆者: 羅秀珠

現任富鴻理財規劃顧問有限公司總經理,資歷含括:台灣理財規劃顧問認證協會推廣委員、全國技專院校學生理財規劃實務案例競賽諮詢小組成員、中華/東海/中國文化大學CFP教育訓練課程講師、中華民國退休基金協會退休規劃宣導講師、金管會銀行局金融知識宣導會講師。▲專業證照包括:臺灣認證理財規劃顧問CFP、中國國際金融理財師CFP、台灣理財規劃人員專業資格、信託業務員證照、投信投顧業務員,以及多項保險業務員相關證照。▲專長為個人/家庭財務健診、子女教育金與退休金規劃、保單規劃、租稅規劃、收支及負債管理、房產與居住規劃、特殊狀況理財規劃。

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2 評論

  1. 每次看到羅大、麗文大與安妮大的文章,都不免讓我背脊一涼,因為理財這東西真是越早開始越輕鬆,現在回頭想想,都會悔恨當初未何沒有多作這方面的準備與研究。來到這裡,導正我不少理財的觀念,不過也讓我坐立難安,沒想到要為日後退休準備的東西還真不少。總之,這真是一輩子的功課啊!感謝大大們的忠言….

    • 86大大送你二句話…
      理財這檔事丫…不怕起步晚…就怕你不作…
      8成的紀律加上2成策略…成就完美的人生…
      我今年36歲…19歲開始學理財(失敗)…25歲負債百萬(卡債)…
      29歲重新檢視人生規劃…30歲用功學理財(到現在還在學)…
      現在的我5子登科…不算富裕…但已開始在規劃我45歲退休後的生活了…
      加油…你也可以的…

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