資產配置為子女存教育基金

每次看到千元大鈔上的小孩認真的模樣就想起從小到大扶養小孩的各項費用加上才藝費,真是要用好多千元大鈔才能堆疊的。大眾常常會對理財規劃有迷思,其實理財規劃不只是投資與保險,還有許多與自身現在與未來所擔心及所期望的目標需要達成。做好完整的結合與配置才會讓我們辛苦所賺的錢,發揮它該有的價值及品質。

案例背景:

林小姐38歲在銀行擔任襄理,先生42歲為電子業擔任工程師主任。夫妻結婚12年,有一個女兒10歲及一個兒子11歲,分別就讀國小四、五年級。二位子女從小對於才藝很有興趣,國小課業之餘,還要求父母要學習英文、鋼琴、小提琴及跆拳道等才藝課程,林小姐夫妻的二個孩子從小就喜歡學習,而越能提早準備子女的教育基金,在小孩的學習成長路上給予資助是林小姐夫妻的心願。

目標:

父母雖心中安慰小孩認真努力,但林小姐夫妻都擔心,二人的薪水除了現階段的各項費用(如收支表)加上小孩的各項才藝費用,另外在今年中買了間市價450萬貸款300萬,他們想知道以他們目前的財務狀況,該要如何在10年後準備好子女各150萬就讀研究所的費用呢?

1.家庭資產負債表

2.年度收支表

諮詢建議:

目前在國內就讀碩士的費用每年不超過50萬,在國外的碩士學位取得需要二年的時間,學費及當地的生活費用大約要準備約台幣150萬至200萬元左右, 以因應子女可能的需求 ,建議以至國外就讀碩士學位的規格做準備,每位子女各準備150萬元,若是沒有用到的部份也可以留做填補退休金的準備之缺口,假設學費成長率以3%計算,十年後二位子女的學費大約為400萬元,林小姐夫妻的投資風險屬性偏穩定保守,以通貨膨脹率的二倍及穩定偏保守配置投資報酬率6%來算,建議每月提撥25,000元(每年30萬)來做定期定額基金投資,便可達成目標。每月提撥的25,000元定期定額建議以投資全球新與市場(3成)及全球股債平衡型基金(5成),或是原持有的大中華基金或天然礦業基金配置(2成)。

以每年淨收入支出表來看,林小姐可存下20萬元,若是將此部份錢用於每月提撥至定期定額基金,其每年子女教育基金缺口仍有10萬元。

缺口改決方案:

1.節流提高定期定額每月扣款金額:

此舉必會壓縮到生活品質,建議林小姐可將每年的收支表細項表及每月的支出做記帳做完全的記錄與檢討,就會從中找出那些錢是不必花費的,也可以清楚掌握”錢”是花到那裡去了。

2.提高投資報酬率:

若是報酬率提升至9%以上,即可在10年後準備400萬的教育基金。但仍需注意投資配置與自己的投資風險屬性是否相當。

3.單筆資金投資並做好投資配置:

根據實證研究指出投資的勝出關鍵因素中,”股票選擇因素”佔4.6%,”買賣時點因素”佔1.8%,而"做好資產配置”則佔了91.5%,可見其長期投資獲利最主要影響風險與報酬因素為做好資產配置。

林小姐家庭需準備緊急預備金30萬(3至6個月生活準備),而單筆投資的大中華基金30萬元及天然礦業基金20萬元,因為此二筆單筆基金,中國及東協佔比高,而天然礦產基金因為未來原物料長線稀少,所以皆可長期投資,但都屬於波動性較高的基金風險屬性,因此建議流動性資產中剩餘的20萬活存,投資於複合債券型基金,進可攻,退可守做好投資配置。(可見圖表一配置前,及圖表二配置後的圖示)

提醒:

理財規劃要完整:

林小姐夫妻現階段所需的理財目標除了現有的房貸及子女教育基金規劃外,仍有夫妻倆人的退休金及保險需要規劃,可藉由多目標進行法同步做好家庭整體檢視及規劃。

大眾常常會對理財規劃有迷思,其實理財規劃不只是投資與保險,還有許多與自身現在與未來所擔心及所期望的目標需要達成。做好完整的結合與配置才會讓我們辛苦所賺的錢,發揮它該有的價值及品質。

筆者: 喬安妮

▲資歷:美國夏威夷國際東西大學管理碩士,具有十多張銀行、證券、保險等金融從業人員執照。 ▲目前為富域理財規劃顧問股份有限公司總經理、台灣理財規劃產業發展促進會常務理事、台灣CFP國際認證理財規劃顧問、大陸CFP金融理財師、證券公會財富管理講師. ▲曾任多家大學外部及理財講師、社團法人臺灣理財顧問認證協會FPAT義工講師、銀行財富管理、保經公司區經理等職。 ▲立志當個"幸福及讓人幸福的理財及享樂生活的人"!

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